Льготная ипотека закончилась. Как теперь купить жилье?

 С 1 июля 2024 года завершена льготная ипотечная программа под 8% для всех граждан РФ. Рыночные ставки переваливают запредельные значения. Кому будет доступна льготная ипотека в 2025 году и стоит ли ждать улучшение условий покупки недвижимости в кредит, рассмотрим в нашей новой статье.

 В июле 2024 года правительством было принято решение о продлении семейной ипотеки, по которой можно приобрести жильё в новостройках или частный дом с участком под 6% годовых, до 2030 года. Вместе с этим были ужесточены условия программы. Теперь льготы по ипотеке доступны категориям семей, в которых:

Первоначальный взнос по семейной ипотеке должен составлять не менее 20% от стоимости квартиры, а получить одобрение от банка можно на сумму до 12 млн рублей —в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн рублей — в других регионах.

Программа льготного жилищного кредитования для айтишников появилась в 2022 году и была очень привлекательной по своим условиям, но в августе 2024 требования к заёмщику сильно ужесточили. Так кто же теперь может претендовать на IT-ипотеку?

 Заёмщик должен быть в возрасте 18-50 лет, иметь гражданство РФ и работать в аккредитованной IT-компании не менее трёх месяцев. Также закон регламентирует минимальные суммы заработка IT-специалиста: для получения льготы его зарплата должна быть не менее 150 тыс.рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, не менее 90 тыс.рублей — для других регионов.

Условия программы IT-ипотеки:

 Важно! Участвовать в программе возможно только один раз, поэтому если вы уже взяли кредит на покупку квартиры по IT-ипотеке, второй раз вам её не выдадут.

 Ещё одним вариантом льготного жилищного кредитования от государства является сельская ипотека. Название говорит само за себя: ссуда выдаётся на приобретение готового или строительство жилья в сельской местности. Очень важно точно и правильно определить, попадает ли населённый пункт под действие льготы. Это можно сделать, например, на сайте банка, который участвует в программе. Москва, Московская область и Санкт-Петербург являются исключением и не попадают под сельскую ипотеку.

Процентная ставка по данной программе более чем привлекательна — от 0,1 до 3% годовых, а максимальная сумма составляет 6 млн рублей на одного человека. Это значит, что в одной семье деньги под залог недвижимости в селе может взять каждый супруг. Верхняя граница первоначального взноса не ограничена, а вот минимум определён и составляет 20%. Ссуда выдаётся сроком не более 25 лет.

Какие условия нужно соблюсти, чтобы получить сельскую ипотеку:

Важно! Сельскую ипотеку можно гасить досрочно в дату ежемесячного платежа без комиссий.

Это льготная программа господдержки, которая затрагивает территории Дальневосточного федерального округа и сухопутные территории Арктической зоны РФ. Она позволяет взять ипотеку в данных регионах по ставке не более 2% годовых на весь срок кредитования на приобретение нового, вторичного или строительства частного жилья.

Участниками льготной ипотечной программы могут стать:

Максимально по дальневосточной ипотечной программе можно получить не более 6 млн рублей, а при покупке квартиры от 60 кв. метров — 9 млн рублей. Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости недвижимости.

Купить жильё на льготных условиях можно и в новых присоединённых регионах России: ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях. Для данных территорий действует специальная программа, благодаря которой можно стать обладателем квартиры в новостройке или построить частный дом в ипотеку под 2%. В марте 2024 года по указу Президента программу расширили, и теперь она распространяется и на покупку вторичного жилья.

Основные условия ипотеки для жителей новых территорий РФ:

Если жильё в новом доме от застройщика по льготной ипотеке может купить каждый россиянин, то для вторичного фонда определены отдельные категории граждан: участники СВО и близкие родственники погибшего в СВО. Также право получить льготу имеют представители профессий и работающие на новых присоединённых территориях: учителя школ и преподаватели ВУЗов, врачи и иные медработники, работники социальной сферы, сотрудники учреждений культуры, тренеры.

Чаще всего понятие «Трейд-ин» ассоциируется у нас с покупкой автомобиля. Но на рынке недвижимости этот вариант приобретения новой квартиры взамен старой тоже набирает обороты. Застройщик забирает вторичку в счёт оплаты новостройки с доплатой разницы, которую клиент вносит своими денежными средствами или покрывает ипотекой.

Трейд-ин даёт возможность не только быстро продать свою квартиру, но и приобрести новую по выгодной цене, ведь пока идёт поиск покупателя на вашу недвижимость, застройщик фиксирует цену на выбранный объект в новостройке.

Некоторые строительные компании предоставляют услугу трейд-ин с возможностью проживания в старой квартире до момента, пока новое жильё не будет введено в эксплуатацию. Это очень большой плюс, ведь не придётся искать квартиру для аренды, перевозить вещи и тратить на это время и деньги.

К сожалению, ситуация на ипотечном рынке такова, что за последние месяцы мы наблюдаем стремительное повышение ставок и процента первоначального взноса. Рыночная ипотека сейчас перевалила за 20% годовых и банки продолжают ужесточать условия. Конечно, для большинства наших граждан эти суммы являются неподъёмными, и все гадают, как теперь взять ипотеку и что же будет дальше?

Спрогнозировать дальнейшее развитие событий в нестабильной ситуации, в которой находится экономика, практически невозможно. Банковские проценты по ипотеке зависят от ключевой ставки Центробанка. Судя по статистике разница этих показателей обычно колеблется в диапазоне 0,3 п.п. - 4,25 п.п. На данный момент мы наблюдаем только повышение: 25 октября 2024 года совет директоров ЦБ увеличил ключевую ставку ещё на 200 базисных пунктов — до 21% годовых. 

Если обратиться к официальным прогнозам, то можно увидеть, что у Центробанка довольно оптимистические ожидания. Предполагается, что в 2025 году ключевая ставка будет снижена до уровня 14-16%, в 2026 — до 10-11%, а в 2027 году достигнет 7,5–8,5% годовых и будет сохраняться в нейтральном диапазоне. Это значит, что величина показателя ЦБ не будет оказывать ни сдерживающего, ни стимулирующего влияния на инфляцию. По данной информации следует, что не стоит ждать снижения ипотечных ставок еще 3-4 года. Значит ли это, что сейчас брать ипотеку не нужно?

Если вы проходите по одной из льготных программ, то для вас условия будут достаточно лояльными. В других случаях ипотека действительно может стать тяжёлым бременем. Те, для кого ипотечный кредит — единственный выход купить своё жильё, могут рассчитывать, что при снижении ставок, смогут рефинансировать свой долг